SWIFT: как работает мировая система банковских переводов и что происходит, когда от неё отключают

Что такое SWIFT и как он работает?

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, или «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций») – это международная система, которая позволяет банкам и другим финансовым учреждениям безопасно обмениваться информацией о переводах денег. Сама система не переводит средства, а лишь передаёт сообщения между банками.

Головной офис SWIFT находится в Бельгии. Сегодня система обслуживает более 11 000 финансовых организаций из 200 стран, обрабатывая миллионы платежных запросов ежедневно.

Как появился SWIFT?

До появления SWIFT банки использовали телетайпы – устройства для передачи текстовых сообщений по электрическим каналам. Андрей Михайлишин, эксперт по платежным системам, объясняет: «Банки отправляли друг другу телеграммы с инструкциями о переводах. Это было медленно и неудобно».

В 1973 году была создана система SWIFT, которая заменила устаревшие технологии. С 1977 года она начала полноценно работать, став безопасным и стандартизированным «мессенджером» для банков.

Как работает SWIFT?

SWIFT передаёт финансовые сообщения между банками. Каждое сообщение состоит из трёх частей:

  1. Заголовок – информация об отправителе и получателе.
  2. Текст – детали перевода (сумма, валюта, назначение).
  3. Трейлер – уникальный SWIFT-код, который идентифицирует банк.

SWIFT-код – это «паспорт» банка в системе. Он используется для переводов между странами. Например, если вы отправляете деньги из России в Германию, ваш банк использует SWIFT-код немецкого банка, чтобы сообщить ему о переводе.

Андрей Михайлишин отмечает: «SWIFT универсален. До 2022 года российские банки использовали его даже для внутренних переводов».

Пример работы SWIFT

  • Внутри страны: Вы снимаете деньги через банкомат другого банка. Банкомат отправляет запрос вашему банку, чтобы подтвердить, что на счету есть средства. Ваш банк отвечает: «Деньги есть, операция разрешена».
  • Между странами: Банк в России отправляет сообщение банку в США: «Переведено $1000 от Ивана Петрова в пользу Джона Смита». Банк в США подтверждает получение средств.

Преимущества SWIFT

  1. Многовалютность: SWIFT поддерживает множество валют. По данным за январь 2025 года, доллар занимает 50,17% всех переводов, евро – 21,98%, а юань – 3,79%.
  2. Доступность: Системой могут пользоваться не только банки, но и компании.

Что значит отключение от SWIFT?

Отключение от SWIFT лишает банк возможности обмениваться финансовыми сообщениями с иностранными партнёрами. Полное отключение применялось только к Ирану и Северной Корее.

С 2022 года некоторые российские банки, включая Сбербанк и ВТБ, были отключены от SWIFT из-за санкций. Сергей Гландин, партнёр BGP Litigation, отмечает: «Иран не был так интегрирован в мировую финансовую систему, как Россия. Для нас отключение стало серьёзным вызовом».

Альтернативы SWIFT

  1. СПФС (Система передачи финансовых сообщений): Российский аналог SWIFT, созданный в 2014 году. К 2025 году к СПФС подключены 580 организаций, включая банки из Китая, Белоруссии и других стран.
  2. CIPS (Китайская система межбанковских переводов): Специализируется на расчётах в юанях. Насчитывает 1636 участников из 119 стран.
  3. SEPA (Единая зона платежей в евро): Европейская система для переводов в евро. Охватывает 38 стран.
  4. SEPAM (Иранская система): Запущена в 2013 году. В 2025 году начала интегрироваться с российской СПФС.

Андрей Михайлишин считает, что альтернативы SWIFT пока не могут его заменить: «Они молоды, имеют ограничения и пока не способны конкурировать с глобальной системой».

Что дальше?

SWIFT продолжает развиваться, внедряя новые технологии, такие как блокчейн и цифровые валюты. Однако санкции и политические конфликты ускоряют развитие национальных систем, таких как СПФС и CIPS.

Источник: «Ведомости».

Итого
SWIFT – это основа международных банковских переводов. Отключение от системы создаёт сложности, но страны, включая Россию, развивают собственные аналоги. Пока SWIFT остаётся лидером, но будущее может изменить баланс сил в мире финансовых технологий.