Как рассчитываем стоимость полиса ОСАГО
Основная формула для расчета стоимости полиса ОСАГО выглядит так:
C = B × Kbm × Kbs × Kp × Km × КВС × KR × KO
Где:
- C — итоговая стоимость полиса.
- B — базовый тариф (зависит от мощности двигателя автомобиля).
- Kbm — коэффициент за количество водителей (фиксированный или «открытая категория»).
- Kbs — коэффициент за возраст и стаж водителя.
- Kp — коэффициент за период использования ТС.
- Km — территориальный коэффициент (зависит от региона регистрации автомобиля).
- КВС — индивидуальный коэффициент бонус-малус (учитывает историю страховых случаев).
- KR — коэффициент мощности двигателя (в некоторых случаях может быть встроен в базовый тариф).
- KO — коэффициент ограничения количества лиц, допущенных к управлению автомобилем.
1. Базовый тариф (B)
Базовый тариф зависит от мощности двигателя автомобиля (в лошадиных силах). На 2023 год диапазон базового тарифа составляет от 2744 до 8168 рублей. Вот примерные значения:
| Мощность двигателя (л.с.) | Базовый тариф (₽) |
|---|---|
| ≤ 50 | 2744 |
| 51–70 | 3432 |
| 71–100 | 4116 |
| 101–120 | 4806 |
| 121–150 | 5488 |
| 151–180 | 6272 |
| 181–210 | 7056 |
| > 210 | 8168 |
2. Коэффициент возраста и стажа (КВС / Kbs)
Этот коэффициент учитывает возраст водителя и его опыт вождения. Чем старше водитель и больше его стаж, тем ниже коэффициент. Например:
| Возраст (лет) | Стаж (лет) | Коэффициент (Kbs) |
|---|---|---|
| ≥ 22 | ≥ 3 | 1.0 |
| ≥ 22 | 2 | 1.3 |
| ≥ 22 | 1 | 1.6 |
| ≥ 22 | 0 | 1.8 |
| 18–21 | ≥ 3 | 1.1 |
| 18–21 | 2 | 1.4 |
| 18–21 | 1 | 1.8 |
| 18–21 | 0 | 2.0 |
Если возраст водителя менее 18 лет, то коэффициент фиксированно равен 2.0 .
3. Территориальный коэффициент (Km)
Территориальный коэффициент зависит от региона регистрации автомобиля. Например:
| Регион | Коэффициент (Km) |
|---|---|
| Москва, Санкт-Петербург | 1.0 |
| Центральные регионы РФ | 0.9 |
| Дальний Восток | 0.7 |
| Другие регионы | 0.8–1.2 |
4. Коэффициент бонус-малус (КВС)
Коэффициент бонус-малус (КВС) зависит от истории страховых случаев. Если водитель не попадал в ДТП, он получает скидку на следующий год. Если же происходили страховые случаи, то стоимость полиса увеличивается. Примерные значения:
| Количество страховых случаев | Коэффициент (КВС) |
|---|---|
| Нет страховых случаев | 0.5 |
| 1 случай | 0.7 |
| 2 случая | 1.0 |
| 3 случая | 1.5 |
| 4+ случаев | 2.0 |
5. Коэффициент ограничения водителей (KO)
Если полис оформлен только на одного водителя, то применяется коэффициент 0.85 . Если полис открытый (неограниченное количество водителей), то коэффициент равен 1.0 .
Пример расчета
Допустим, мы имеем следующие данные:
- Мощность двигателя: 120 л.с.
- Возраст водителя: 25 лет
- Стаж вождения: 3 года
- Регион: Москва
- История страховых случаев: нет
- Полис оформлен на одного водителя
Шаг 1: Определяем базовый тариф
Мощность двигателя 120 л.с., поэтому базовый тариф = 4806 ₽ .
Шаг 2: Определяем коэффициент возраста и стажа (Kbs)
Возраст 25 лет, стаж 3 года → Kbs = 1.0 .
Шаг 3: Определяем территориальный коэффициент (Km)
Регион: Москва → Km = 1.0 .
Шаг 4: Определяем коэффициент бонус-малус (КВС)
Нет страховых случаев → КВС = 0.5 .
Шаг 5: Определяем коэффициент ограничения водителей (KO)
Полис на одного водителя → KO = 0.85 .
Шаг 6: Расчет итоговой стоимости
Подставляем все значения в формулу:
C = B × Kbs × Km × КВС × KO
C = 4806 × 1.0 × 1.0 × 0.5 × 0.85 ≈ 2042 ₽
Итог
Стоимость полиса ОСАГО для данного случая составит примерно 2042 рубля .
Краткое резюме
Добавление параметра «количество водителей» позволяет сделать расчет более точным. Теперь калькулятор учитывает, является ли полис ограниченным (только один водитель) или без ограничений (любое количество водителей). Это влияет на конечную стоимость полиса через коэффициент KO.