Автомобильные ПТС стали массовым залоговым инструментом в сфере микрозаймов. По данным Банка России, в первом квартале 2025 года 9% всех потребительских займов МФО выдавались под залог авто – это в шесть раз больше, чем годом ранее. Рост объясняется просто: когда банки отказывают закредитованным гражданам, они ищут деньги под залог автомобиля. Но регулятор видит в этом угрозу и с июля вводит жесткие ограничения на подобные операции.
Почему автозалог стал так популярен?
Статистика ЦБ за начало 2025 года рисует тревожную картину. Доля автозаймов в портфелях микрофинансовых организаций достигла 9%, тогда как в 2024 году этот показатель составлял лишь 1,6%. Особенно настораживает финансовая нагрузка на заемщиков: 60% клиентов, взявших автозайм, тратят на выплату долгов более половины своего дохода. Для сравнения, среди заемщиков классических микрозаймов таких лишь 23-32%. Средняя ставка по таким продуктам остается высокой – около 83% годовых, а полная стоимость кредита (ПСК) может достигать 90%.
Для МФО автозаймы выгодны – наличие залога существенно снижает риски невозврата. Заемщики же получают возможность взять относительно крупную сумму (до 400 тысяч рублей), когда другие двери закрыты. Однако цена такой сделки высока – при серьезной просрочке человек может лишиться транспортного средства.
Как возникла регуляторная лазейка и что меняется с июля?
До июля 2024 года автозаймы не попадали под действие макропруденциальных лимитов (МПЛ) Банка России, которые ограничивают выдачу кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Это создало лазейку. МФО активно выдавали нецелевые займы под залог авто – формально «на любые нужды», но фактически часто для погашения старых долгов. В сегменте автозаймов доля клиентов с долговой нагрузкой (ПДН) свыше 50% к концу 2024 года достигала 86-88%.
«Это классический пример обхода регуляторных барьеров, – комментирует Елена Яшина, генеральный директор финтех-сервиса CarMoney. – Банки под давлением МПЛ сократили рискованные выдачи, и МФО перехватили этих клиентов через залоговые схемы». Отметим, что CarMoney и эксперт Яшина не включены в реестр иностранных агентов.
В ответ на эту ситуацию Совет директоров Банка России 24 апреля 2025 года утвердил новые МПЛ для автозаймов, которые вступят в силу 1 июля:
- Не более 5% от общего объема целевых и нецелевых автозаймов может выдаваться клиентам с долговой нагрузкой (ПДН) свыше 80%.
- Не более 20% – заемщикам с ПДН от 50% до 80%.
Параллельно в Госдуме находится законопроект (внесен 9 апреля), который ограничит общее количество микрозаймов на одного заемщика: сначала «не более двух одновременно», затем – «один».
Почему ситуация критична?
Для заемщиков автозаймы – это краткосрочное спасение с тяжелыми долгосрочными последствиями. При полной стоимости кредита около 90% годовых и среднем сроке 4 года переплата может в 2-3 раза превышать первоначальную сумму займа. Потеря дохода означает высокий риск лишиться автомобиля – важного актива и часто средства заработка.
Для МФО новые лимиты означают удар по прибыльному сегменту, который рос на 60-70% в год. Теперь рост выдачи самым рискованным заемщикам будет ограничен 20%.
Для экономики в целом высокий уровень закредитованности граждан (отношение долга к годовому доходу – 12,3% в 2025 году) означает снижение потребительской активности. Каждый десятый рубль из бюджета семьи уходит на выплату долгов вместо покупки товаров и услуг.
Что делать, если автомобиль – последний аргумент для кредитора?
Эксперты дают несколько ключевых рекомендаций:
- Сравнивайте ПСК везде: Не ограничивайтесь МФО. Банковские кредиты под залог автомобиля часто в 2-3 раза дешевле по полной стоимости. Потратьте время на поиск.
- Избегайте порочного круга: Рефинансирование других долгов автозаймом – прямой путь в долговую яму. Оно лишь увеличивает общую переплату и риск потери авто.
- Рассмотрите альтернативы: Для конкретных покупок иногда выгоднее использовать беспроцентные рассрочки в магазинах (POS-кредиты с 0% при своевременном погашении в течение льготного периода).
«Автомобиль в залог – это не финансовая подушка, а крайняя мера, – подчеркивает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова. – Если выбора нет, берите сумму, не превышающую 30% от реальной рыночной стоимости автомобиля, и строго планируйте бюджет с учетом обязательного платежа. Помните о риске потери транспорта».
